Piaci feltételű lakáshitelek 2015

5 éves periódusonként kiszámítható, változatlan kamat- és törlesztőrészlettel vagy referencia kamathoz kötött, 3 havonta változó, átlátható árazással. Szerteágazó kamatkedvezmény rendszerrel, pl. jövedelem átutalás esetén.

Ajánljuk, mert

• Most 0 Ft induló díj mellett igényelhet lakáshitelt, mely egy átlagos 5 milliós hitelösszeg esetén 210.000 Ft* megtakarítást jelenthet.
  THM: 8,30%** Részletek
• 5 éves időközökre kiszámítható, előrelátható törlesztést biztosít!
• A feltételek folyamatos teljesítése esetén 1,25%ponttal alacsonyabb kamat a teljes futamidő alatt!
• Lakástakarékkal kombinálva állami támogatás vehető igénybe!

A kamatkedvezmény feltételei

A következők teljesülése esetén 1,25% pont kedvezményben részesül, akár a teljes futamidő alatt!

• a hitel futamideje alatt havonta legalább 150 ezer Ft rendszeres jövedelem jóváírás érkezik a kölcsön törlesztéséül szolgáló OTP banki számlára, továbbá
• havonta legalább 2 db csoportos beszedési megbízás teljesül ugyanezen törlesztési számlán

* Ügyletenként egy ingatlan fedezet esetén az ügyintézési díjat, a fedezetkezelési díjat, továbbá a hitelkeret beállítási jutalékot és a közjegyzői díjat nem kell megfizetni, valamint a hitelbiztosítéki érték-megállapítási díj (egy érték-megállapítás esetén) teljes összegét a szerződéskötést követően az OTP Bank/OTP Jelzálogbank visszatéríti az ügyfél részére.

**A feltüntetett THM mértéke 5 millió Ft hitelösszegre, 20 éves futamidőre vonatkozik. A THM meghatározása az aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat. A THM mutató értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát.

Új devizahitel törvény!

A végén jól járnak a lakáshitelesek !Elindult a matek - már eddig 360 milliárd forintnál jár a devizahiteles törvény első köre által bejelentett profit warningok összértéke - pedig csak 4 bank közölte első számításait.

 Ez az összeg máris magasabb, mint amit a teljes bankszektor a kedvezményes végtörlesztésen elszenvedett. Miközben a végrehajtási szabályok és az Általános Szerződési Feltételek bíróság előtti megtámadásának kérdésében még sok a bizonytalanság, s így nehéz a pontos számítás, a kereskedelmi bankokat köti a Nemzetközi Számviteli Törvény azon szabályozása, amely szerint a tudomásukra jutott eredménycsökkentő kockázatokra azonnal céltartalékot kell képezni az addig ismert mértékig. Mindez azt jelenti, hogy a bankoknak már az elvben lezárt, de még nem auditált II. negyedévi számaik között már szerepeltetniük kell majd a kalkulált veszteség összegét.

Az első bejelentő az Erste volt, amely a magyar devizahiteles csomag, illetve a romániai helyzet okán már a múlt héten, a magyar devizahiteles-törvény végszavazása előtt profit-warningot adott ki. A bank szóvivője most pontosította az adatokat, eszerint mai ismereteik szerint a legrosszabb esetben a worst case scenario szerint az Erste Banknak 300 millió euróba, 93 milliárd forintba kerül a devizahiteles csomag első lépcsője, az árfolyamrés-visszatérítés és az egyoldalú kamatemelések visszaírása. Természetesen a piaci ártól eltérő forintosítás ezt az összeget tovább emeli. A 300 milliós tétel a korábbi bejelentés felét viszi el, kérdés tehát, hogy a román leány veszteségén felül a korábbi bejelentésben már kalkulált-e az Erste további hatásokkal - s persze az sem tudható, hogy indít-e pert a bank az ÁSZF bizonyos pontjainak védelme érdekében.

Az ugyanakkor már tudható, hogy az OTP perre megy az állammal az ÁSZF-módosítások kapcsán. A banknak az egyoldalú kamatemelés visszamenőleges és teljes eltörlése a deviza alapú hitelek esetében közel 90 milliárd, a forint jelzáloghitelek és fogyasztási hitelek esetében további 20-30 milliárd forintos - összesen tehát 110-120 milliárdos veszteséget okozhat. A bank az árfolyamrés-visszaírás miatt további 27 milliárd forint veszteséget szenvedhet el - ez utóbbi tétel ugyanakkor 20 milliárddal magasabb, mint az eredeti elképzelések, ami annak köszönhető, hogy az első számításkor még nem számolhattak a meghosszabbított elévülés hatásaival.  Az elévülés hatályos joggyakorlattól eltérő értelmezése az egyoldalú kamatemelések esetében is dob - 40 milliárdot - a törvény eredeti hatásain.
A K&H-nál a KBC Csoport jelentette be, hogy 162 millió eurónyi (49 milliárdos) céltartalékot különítettek el a devizahiteles törvény hatásai okán. A KBC igyekezett felmérni a további elszámolási kérdések hatásait is, további 70 millió eurós (21 milliárdos) hatással lehet számolni annak függvényében, hogy milyen részletszabályok látnak még napvilágot.
Az osztrák Wirtschaftsblatt beszámolója szerint a Raiffeisen Bank International 120-160 millió eurót (37-50 milliárd forintot) bukhat a devizahiteles törvény eddig ismert szablyain.
Bár a veszteség mértékéről nem nyilatkozott, az UniCredit Bankhoz tartozó Bank Austria vezérigazgatója, Willibald Cernko ma Bécsben annyit közölt, hogy a magyar leánybank a várható veszteségek ellenére is nyereséges lesz 2014-ben Magyarországon. Az UniCredit előd Bank Austria Creditanstalt inkább vállalati bank volt, a lakossági üzletág felé fordulásra akkor került sor, amikor a német HVB megvette a legnagyobb osztrák bankot, majd ezt követte a UniCredit birtokon belül kerülése. Mindez azzal járt, hogy az UniCredit valóban nem volt a lakossági hitelezés élharcosa - miközben az FHB és az OTP mellett saját jelzálogbankja van. Ezzel együtt is igen érdekes kérdés, hogy miként tudja majd teljesíteni a Patai Mihály vezette pénzintézet a most felvázolt tervet. 2013-ban az Unicredit profitja már nagyot szánkázott: az adózott eredmény 6,45 milliárd forint lett, szemben az  előző évi, 20,97 milliárddal.

Devizahitelek kivezetése 2015-re

A devizaalapú hitelekről elfogadott új törvény negatív a magyar bankrendszer hitelkockázati profiljának megítélése szempontjából - közölte csütörtökön több elemző. A lakáshitel és devizahitel állomány átváltása bajba hozhat pár bankot !

A világ legnagyobb nemzetközi hitelminősítő és gazdaságelemző csoportja azért tartja negatívnak a törvényt, mivel becslései szerint a jogszabályból eredő intézkedések több mint kétszer nagyobb veszteséget rónak a magyar bankrendszerre a cég által eddig vártnál. A Moody's közölte: saját becslései alapján a magyarországi bankokra akár 2,6 milliárd euró kompenzációs teher is hárulhat, ha a pénzintézetek a bíróságokon nem tudják igazolni, hogy hitelszerződéseik kellően átlátható módon ismertették az egyoldalú kamatmódosítások feltételeit.


Az OTP járhat a legrosszabbul
A Moody's várakozása szerint az általa minősítésekkel ellátott magyar bankok közül - a lakossági kinnlevőség-állománynak az egyes bankok teljes hitelportfolióján belüli aránya alapján - az FHB, az Erste Bank Hungary, a K&H Bank és - jórészt az OTP Jelzálogbank kinnlevőségei miatt - az OTP Bank számíthat a legnagyobb összegű kártérítési kötelezettségre.
Becslései azt jelzik, hogy az új törvényből eredő potenciális veszteségek jelentősen meghaladhatják azt az 1 milliárd eurós veszteséget, amellyel a magyar bankrendszer a devizaalapú ingatlanhitelek 2011-ben lehetővé tett kedvezményes árfolyamú előtörlesztése miatt szembesült.
Az elemzők hangsúlyozzák ugyanakkor, hogy a magyar bankszektor jelenlegi tőkehelyzete is erősebb az akkorinál, 2011-ben ugyanis a rendszerszintű tőkemegfelelési ráta 12,7 százalék volt. Így a hitelminősítő által a mostani intézkedésektől várt potenciális veszteségek jórészt csak az akkori szintig csökkentenék ezt a tőkemutatót.

Még nincs pozítiv hatása a kormányzati intézkedéseknek
A Moody's szerint a háztartások devizahitel-terheinek enyhítésére az elmúlt négy évben hozott kormányzati intézkedések nem fékezték meg a bankok lakossági hitelportfolióinak romlási folyamatát. A nem teljesítő lakossági kinnlevőség-állomány a cég adatai alapján az idei első negyedév végén csaknem 24 százalék volt a devizaalapú hitelek esetében és 12 százalék a forinthitel-portfoliókban.
Mindazonáltal az adósok törlesztési képessége és fegyelme fokozatosan helyreállhat a mostani intézkedések nyomán, ha az adósságszolgálati teher jelentősen csökken és ha a bankrendszer iránti bizalom javul - áll a Moody's csütörtöki londoni elemzésében.

Lakáshitel 2015-re: A piaci forint alapú lakáshitel már olcsóbb, mint a támogatott lakáshitel

A válság előtti akciós svájci frank hitelek kamatait idézik már a piacon fellelhető forint lakáshitelek. A Bankráció internetes portál adatai szerint 20 évre akár már 5 százalék alatti THM-mel is lehet lakáskölcsönt találni. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) legfrissebb adatai áprilisiak, az átlagos forint lakáshitel-kamatok akkor már nem érték el a 6,8 százalékot. Az átlagos THM pedig 7,7 százalék alatt volt. A jelenlegi ajánlatok már szinte kivétel nélkül 7 százalék alatt vannak, és számos banknál érhető el 5,5 százalék alatti THM 20 éves futamidőre.
Ez azt jelenti, hogy a piaci feltételű lakáshitelek most már olcsóbbak a támogatottaknál, amelyeknél nem mehet 6 százalék alá a kamatszint. A referenciaként meghatározott kamatszint egyébként a támogatott kölcsönöknél is történelmi mélyponton van, az egyéves állampapírok referenciakamata júliustól 2,82, az ötéveseké 4,32 százalék lesz. Ez azt jelenti, hogy aki egyéves futamidejű támogatott forinthitelt vesz fel, az 6 százalékos kamatot fog fizetni a mostani kamatperiódusban. Aki ötéves kamatfixálás mellett dönt, attól is legfeljebb 6,46 százalékos kamatot kérhetnek el a bankok használt lakás vásárlása esetén. Ha pedig új lakást vásárol, neki is csak 6 százalék körüli kamatot kell majd fizetnie.
Az alacsony kamatok a hitelfelvevők kedvét is kezdik meghozni. A jegybank hitelezési felmérése szerint az idei első negyedévben már 27 százalékkal több lakáshitelt folyósítottak a hitelintézetek, mint 2013-ban. Az állami kamattámogatású konstrukciók aránya ezen belül közel 30 százalékot tett ki. Áprilisban még tovább nőtt a lakáshitelek szerződéses összege, összesen 18,6 milliárd forintról állapodtak meg a hitelintézetek az adósokkal, ami körülbelül a három évvel ezelőtti szinteket idézi.
Az alacsony kamatok mellé ráadásul a hitelintézetek további akciókat hirdettek meg. Szinte mindenhol elengednek valamennyit a kezdeti költségekből, ha végül szerződnek. Jellemző még az is, hogy a bank más szolgáltatásait is aktívan használó kliensek, akik oda utaltatják a jövedelmüket, vagy vásárolnak a bank által kibocsátott kártyával további kedvezményeket kapnak, sok helyen a kamatokból is engednek nekik a hitelintézetek.
Annak is érdemes körülnéznie a lakáshitelpiacon, aki korábban vett fel jelzálogkölcsönt, a mostani ajánlatok ugyanis lényegesen kedvezőbbek lehetnek a meglévő hitelekénél. A hitelkiváltás Magyarországon nem túl gyakori, az új hiteleken belül az arány mindössze 10 százalék lehet a K&H adatai szerint. A legolcsóbb kiváltó hitel THM-je jelenleg 4,99 százalék, de számos ajánlatot lehet találni a piacon 6 százalék alatti hitelköltség-mutatóval. A meglévő lakáscélú forinthitelek kamata ugyanakkor az MNB adatai szerint még áprilisban is 8,77 százalékos volt, a THM-ek pedig ezeknél a kölcsönöknél meghaladhatták a 9 százalékot is.

A devizát is ki lehetne váltani
Ha nem lépett be az adós az árfolyamgátba, még a svájci frank alapú hitelének a törlesztőrészlete is csökkenhet most egy forinthitelre történő, hiszen a svájci frank lakáshitelek átlagos kamata is 6,3 százalék körül van, a THM pedig még ennél is nagyobb lehet.
 Egy átváltással ugyanakkor az adósoknak realizálniuk kellene az árfolyamveszteséget, aki tehát abban reménykedik, hogy a frank még gyengülhet a forinttal szemben, ezzel a lépéssel érdemes várnia. Szintén érdemes lehet kivárni a váltással a kormányzat újabb devizahitelekkel kapcsolatos intézkedéseit.